为贯彻国务院《推进普惠金融发展规划》精神，满足乡村振兴多样化融资需求，利用大数据、云计算等互联网技术发展数字经济，给广大农户提供现代金融的便利，去年以来，我县在农村数字普惠金融服务方面做了一些有益探索。2019年初，县政府与蚂蚁金服公司及浙江网商银行签署合作协议，用大数据和区块链技术，为农村企业和农户提供“蚂蚁普惠金融”网上信贷服务。利用数字技术推动普惠金融和包容性金融体系发展，符合市场需求和政策导向。农村数字普惠金融作为一种新兴业态，目前尚处于初步发展阶段，行业竞争压力相对宽松，市场潜力巨大，值得在更大范围内探索推广。
蚂蚁金服数字化普惠金融项目实施情况
（一）项目实施背景
国家高度重视普惠金融发展，自2013年起连续出台相关政策，鼓励发展普惠金融，鼓励创新金融产品，融合新技术，充分借助互联网+金融科技的手段推进普惠金融事业。国务院《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》提出“鼓励金融机构运用大数据、云计算等新兴信息技术，打造互联网金融服务平台，为客户提供信息、资金、产品等全方位金融服务”；《中国人民银行 银保监会 证监会 财政部 农业农村部关于金融服务乡村振兴的指导意见》提出“规范互联网金融在农村地区的发展，积极运用大数据、区块链等技术，提高涉农信贷风险的识别、监控、预警和处置水平。加强涉农信贷数据的积累和共享，通过客户信息整合和筛选，创新农村经营主体信用评价模式，在有效做好风险防范的前提下，逐步提升发放信用贷款的比重”。
（二）项目基本介绍
蚂蚁金服旗下网商银行自主开发“蚂蚁普惠金融”项目是基于互联网+大数据的普惠金融产品。帮助涉农群体解决融资难、融资贵、农村金融服务相对匮乏等问题。结合大数据快速授信，为群众提供1000元—30万元的低门槛、纯信用、便捷的信贷服务。该项目不需要政府出资和信用背书，不占用当地存款资源，能够为当地农村市场提供信贷支持和经济支持，有助于当地信用环境建设。项目可实现3分钟申请、1秒审批到账、整个过程零人工干预，提供最长12个月的纯信用贷款，随借随还，按日计息（年化利率7.2%—18%，对应日利率0.2‰—0.5‰）。
（三）项目合作模式
该项目目前采用的合作模式是“整市推进+县域运营”。市政府与蚂蚁金服、浙江网商银行签订普惠金融合作协议及智慧县域合作框架协议，约定相关的数据和金融服务内容。市政府（金融管理局）协调各部门将新农合、土地确权、土地流转、农业补贴等涉农数据传送至云平台数据后台，统一组织项目上线培训，建立工作机制，开展普惠宣传。网商银行负责提供信贷服务，独立承担信贷风险，并承担数据保密责任。
（四）项目实施进展
2018年以来，蚂蚁金服农村数字普惠金融服务率先在内乡、兰考县试点。截至2019年3月，项目已与全国20多个省区160多个县域签约，上线运行120多个县。计划在三年之内基本实现全国县域全覆盖。
我县农村数字普惠金融项目实践及经验
为加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，我县积极引进持牌互联网金融机构，与“蚂蚁金服”及旗下“支付宝”和“网商银行”开展合作建立授信风控模型，较好地满足了农村小微企业和广大农户多样化融资需求，有效解决了农村金融过于小额分散、风控成本高、无有效反担保措施的难题。
（一）建立工作原则，明晰政企责任。本着提高农村金融服务的覆盖率、可得性和满意度的指导思想，县政府制定《金寨县推进农村数字普惠金融工作实施方案》，明确“机会平等、惠及民生；市场主导、政府引导；一次搭建、逐步拓展”的工作原则。与浙江网商银行签订县域普惠金融合作协议，与蚂蚁金服公司签订“智慧县域项目”合作框架协议，成立项目建设管理领导小组，明确县金融监管局、人民银行、公安局、人社局、农发委、智慧办等部门责任。
（二）确定合作模式，搭建专属平台。依托该县智慧城市建设项目成果，在保密安全的基础上，将全县农户土地确权信息、林权信息、城乡居民医疗保险参保信息、财政“一卡通”信息等政府行政行为及公共服务过程中产生的数据传输至云平台，建立数据库，并据此建立面向全县农户的专属授信风控模型，实现网商银行与金寨农户的信贷对接。农户通过手机“支付宝-城市服务-金寨县-金寨普惠”窗口可完成在线申请，大数据审核，在无人工干预情况下获取贷款的便捷金融服务，2019年1月25日正式上线测试运行。
（三）加大普惠宣传，快速推广使用。通过县电视台、无线广播、新媒体广泛开展农村数字普惠金融专题宣传和培训，让广大农户学会借款操作流程，各乡镇协助“蚂蚁金服”服务商入村入户开展业务指导。截至2019年3月底，全县支付宝实名注册用户逾27万人，累计已获贷人数近9000人，累计放款金额4.6亿元（包括小微工商户、个体农户等），在贷余额1.02亿元。其中“金寨普惠”频道在支付宝App上线两个月的时间，服务农户贷款余额已超过2500万元，服务农户超过2400人。
（作者：梁远启）
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