关于金寨县农村数字普惠金融的推广建议（下）

值得关注的问题

（一）项目的商业性质。农村数字普惠金融项目首先是蚂蚁金服及网商银行自负盈亏的商业行为。在双方平等自愿前提下，网商银行向涉农主体提供信用贷款，涉农主体还本付息。因此，始终都应明确该项目的商业性质，充分尊重市场规律，发挥市场在金融资源配置中的决定性作用，以实现项目的可持续性。政府的目的是为推动普惠金融发展，搭建良好平台，在项目实施过程中发挥统筹规划、组织协调等作用。应清晰明确项目的商业性质，防止在推广宣传中误导，或受众误信为政府行为。

  （二）数据的安全问题。从农村数字普惠金融服务的实践来看，用大数据、区块链技术解决小微企业和个体农户的融资痛点，具有可通用、可复制、可持续和可推广性。在期间，应根据不同类型的数据来源分类分层级明确其所有权、应用范围和隐私保护，尤其是对由政府提供或项目实施中产生、积累的农户基础数据。

（三）价格的普惠性。目前，农村数字普惠金融项目年化利率为7.2%—18%，虽略低于蚂蚁金服其他信贷产品利率，但相较传统金融机构的年化利率还是偏高。同时，整市整县推进的过程中，政府承担了提供数据、组织协调、宣传推广等工作，快速提高了该项目的覆盖面和市场接受度，节约了蚂蚁金服及网商银行的商业成本。因此，后期在支付宝端数据不断积累及风险可控情况下，应适当降低利率，让利于民，在资金价格上体现普惠性。

  （四）市场的开放性和创新性。在项目的实施中，政府的介入一是提供数据资源，二是帮助推广，三是促进市场竞争。目前项目由蚂蚁金服组织实施，网商银行放款，尚无其他金融机构参与。应从促进市场竞争的角度，争取数据的使用权。促进其他金融机构特别是当地法人金融机构与蚂蚁金服的合作，共担风险，扩大市场准入，提高更多金融机构的服务效率，从而促使更多涉农主体享受数字金融服务便利。

同时，政府可适当研究与蚂蚁金服及网商银行在信贷投放上的奖补政策或风险补偿机制，以鼓励并扩大数字普惠金融业务对当地的信贷补充。

推广农村数字普惠金融服务的思考与建议

（一）重视监管框架建立。在推动实现数字普惠金融过程中，需要平衡好鼓励创新与识别、评估、监测和管理风险之间的关系，明晰商业化运作中政府机构和相关部门的职责分工，构建恰当的监管框架，重点关注与数字金融服务相关的具体问题，建立数字金融消费者和数据保护方法。扩展数字普惠金融服务依赖于金融服务基础设施的逐步完善，包括加快金融和信息，通信基础设施建设，用安全、可信和低成本的方法为所有相关地域提供数字金融服务，尤其是农村和金融服务稀缺地区。

（二）正确定位政府职能。政府干预对于欠发达地区农村金融改革具有积极的意义，政府的介入能够有效地克服市场失灵问题。但同时应明确政府职能边界，正确处理政府与市场的关系，找准政府在数字普惠金融服务推广方面的定位。既积极开展数字普惠金融推广，积极争取农民利益，又不干涉商业行为。一是应在组织搭建信用数据平台的基础上，全面开展信用乡镇、信用村、信用户创建活动，发挥信用信息服务农村经济主体融资功能。稳步推进农户、家庭农场、农民合作社、农业社会化服务组织、农村企业等经济主体电子信用档案建设，多渠道整合社会信用信息，完善信用评价与共享机制，促进农村地区信息、信用、信贷联动。二是重视消费者数字技术基础知识和金融知识的普及，根据数字金融服务和渠道的特性、优势及风险，加大对社会公众数字技术基础知识和金融素养宣传培训。三是应加快完善农村金融市场基础设施建设，大力推动移动支付等新兴支付方式的普及应用，鼓励和支持各类支付服务主体到农村地区开展业务，积极引导移动支付便民工程全面向乡村延伸，推广符合农村农业农民需要的移动支付等新型支付产品。

（三）推动数据开放使用。现有银行体系与网商银行在提供金融服务上具有明显的差异性，网商银行侧重投放商业性、经营性、短期性贷款，本土银行则需兼顾履行国计民生、重大项目和政策性特惠性金融等社会义务，传统银行仍是金融服务的主力。因此，应在目前网络信贷服务合作的基础上，主动探索本地银行特别是科技力量比较薄弱的法人金融机构与蚂蚁金服在数据使用、风险分析、授信管理方面的深入合作。鼓励各金融机构充分运用政府提供的公共信息数据，结合第三方提供的信用信息数据、自身和支付机构掌握的交易数据以及人民银行征信报告，实现线上线下融合，降低成本，提高民众贷款获得率。

（四）确保数据安全可靠。数字普惠金融的授信一定程度上依赖政府部门所掌握的农民身份、新农合、土地承包权等基本信息。所以一方面政府要与服务提供商、金融机构签订稳妥全面的数据保密协议，明确保密责任，限定数据适用范围，签署承诺书。另一方面政府要提高数字金融服务信息的可得性和准确性。政府数据资源管理有关信息系统应可访问、可负担、可验证，并能适应以基于风险的方法开展客户尽职调查的各种需求和各种风险等级。在信息整合和筛选过程中，基于敏感隐私数据的可靠保护，政府提供的数据在涉及客户安全数据或者一些商业性敏感数据的情况下，对真实数据进行改造并提供测试使用，注重做好数据库安全维护和客户信息保密工作。

（作者：梁远启）