对话吴学民，徽商银行数字化转型的创新之举

回首过往十年，互联网、移动互联网无疑是“那个时代”最耀眼的明星，与此同时，银行服务也借助技术的飞速发展取得了长足的进步。

过去的十年，全球银行业已经先后步入数字化时代，领先银行纷纷试水数字化创新战略。过去五年，围绕数字化、大数据、金融科技、敏捷银行、开放银行和生态圈，中国的商业银行展开了各种形式的创新求索，取得了有目共睹的骄人成绩。

下一个十年，物联网方兴未艾，以人工智能、区块链、云计算为基础的产业互联网发展大幕徐徐拉开，互联网的下半场已然开启。上半场，银行数字化转型发展成绩斐然，但也有过迷茫和阵痛，下半场大幕虽开，但如何演绎好还未可知。

带着对过往的总结和对未来的期许，今天，我们对话徽商银行董事长吴学民，看他是如何理解银行数字化转型的，也看看徽商银行是如何通过直销银行打通互联网银行发展通道，实现模式创新、业务创新，实现能效合一，并做到2019年末，徽常有财用户突破1900万，各项贷款余额近300亿，年度净利润超5亿元的骄人成绩的。

徽商银行，2005年底成立，2007年资产规模突破千亿，2010年资产规模突破两千亿，2013年港交所上市，2018年资产规模突破万亿。

可以说，在目前宏观经济下行，银行资产规模增速普遍下滑的大环境下，这家中部省份的城商行掌舵人创造和见证了徽商银行过去高速发展的十年。

那么一家成功的城商行又是如何念好银行数字化转型这本“经”呢？纵观整个访谈过程，这家城商行掌舵人的讲话透露出几个核心关键词：

第一是城商行的数字化转型要敢于、善于积极探索。据吴学民介绍，徽商银行的数字化转型起步很早，最早是做小企业服务平台，后来在2015年做了直销银行，目前积极筹备中的银行理财子公司也将在近期开业，这将是城商行第三家理财子公司营业，可以说徽商银行全行的数字化转型一直在路上，是科技创新和服务创新的先行者。

第二个关键词是敬畏风险。创新往往意味着风险，而金融创新的风险更为复杂和多变。吴学民认为，互联网银行面对的最大风险不是常规意义上的传统业务风险，而是更加严峻的、具有一票否决性的未知风险，如科技风险、监管风险、集中度风险、声誉风险及互联网运营风险。这些风险比传统风险更重要，扩散速度更快，其打击是致命性的，甚至可以说关乎生死存亡，因此风险管理是第一要务。

第三个关键词是不追逐、不迷恋概念。银行数字化转型要结合本行实际，要贴合业务发展。在访谈中，吴学民表示：“近年来，因为技术创新的驱动，金融科技领域的新概念很多，我们需要理解什么概念是有价值的，是值得研究的。银行所做的事就是如何让客户更加便捷地使用我们的产品和服务。”

以下是访谈内容：

在数字经济时代，银行在扮演什么样的角色，承担什么样的历史使命？

回溯以往，当我们谈起金融，无非是指信贷、投资和理财等传统功能，但随着互联网、物联网日新月异，到5G和人工智能突飞猛进，由此孕育出的数字经济亟需新金融与之匹配。金融技术在不断重塑新金融的未来，金融机构也在不断找寻新的功能和属性。数字化转型的浪潮来势汹汹，但可以肯定的是，我们要打造的新金融时代，人们的生活方式与金融行为一定是融为一体的，金融服务一定是无处不在的。

作为金融工作者，我深切地感到身上的责任不可推卸。银行属于服务业，说到底是实实在在为大众服务的机构，只有回应人民的期盼和诉求，把数字金融的科技属性、普惠属性、共享属性和传统的金融属性更好地结合起来，在新金融的土壤里精耕细作，才有我们事业的发展空间。

数字经济需要数字金融，就如新的体质需要新的血液循环机制，而银行的数字化转型就是要在顺应时代需要，人民需要的基础上实现自身的进化，让自己更有时代价值，更有社会担当。

金融科技在这其中起到什么样的作用？

金融科技在这其中可以说起着至关重要的作用。金融科技是银行数字化转型的有力支撑，助力银行全面提高金融服务效率，降低金融服务门槛，降低营业成本，为客户提供个性化、数字化的金融服务。尤其对于中小银行而言，由于在用户基础、产品及服务、科技实力等方面不及大型银行及部分股份行，更需要通过在业务、流程、技术上实现突破，不断提升数字化竞争力。

金融科技赋能银行业务，赋能银行服务形式，赋能数字金融未来，其价值应该在效率和质量上有重点突破，不是为了创新而创新，也不是为了用技术而去吸收技术，归根结底是要结合自身业务来展开，结合用户需要去吸收新技术，结合自身的特点来发展新模式。未来直销银行要走差异化竞争和发展，也都需要基于这些因素来进行。

徽商银行数字化转型有哪些成果？

面对数字化时代的机遇和挑战，徽商银行以金融科技发展规划和“一体两翼”战略规划为指引，坚持守正创新、科技赋能，以金融科技应用为抓手，以提升客户体验为导向，以大数据体系建设为支撑，在营销、风控、产品、服务、管理、合作等领域，推动徽商银行向“线上化、智能化、敏捷化、开放化”演进，最终实现“全客群、全渠道、全产品、全流程”数字化全覆盖的目标。

大数据建设具体落地到实际应用中，服务小微企业，服务民生，解决实际问题，才能算得上是成果，也才是有效的数字化转型节奏。徽商银行在实践中确实取得了一些工作成果。

数字化营销应用方面，运用数据分析工具实现大数据助力小企业精准营销。

数字化风控应用方面，运用大数据技术，建立小企业投信客户准入模型，建设运营风险监测平台，实现运营业务操作风险点的识别和监测。

数字化产品应用方面，完善小企业业务条线外部数据整合管理，建设小企业数据模型，运用大数据技术，打造纯线上化产品“信e贷”，依托交易家平台，开发电商通产品。

数字化服务应用方面，建设智能客服系统，智慧微贷服务平台，实现II类结算账户开户业务线上化，柜面运营业务实现人脸识别人证比对。

数字化管理应用方面，建设基于工商信息的关系图谱并运用运营模型，开展数字化客户分析，并积极探索运营管理数字化。

数字化合作应用方面，与微众银行及公积金主管部门开展普惠金融领域的合作；建设以“账户+”和API输出为依托的开放银行；建设交易家平台，提供行业解决方案。

大数据被誉为数字经济的金矿，而如何挖掘金矿，并提炼出其中的价值一直是数字化发展模式探索的关键之一。徽商银行直销银行的这几个方面的探索可以说是给整个行业带来了新思路和新参考，具有较强的借鉴意义。

徽商银行发展互联网银行已取得的经验和面临的挑战

5年的建设和发展，徽商银行直销银行坚持将“互联网银行”作为传统银行转型发展的战略定位，以建立全流程的线上银行作为终极目标，不断打造互联网财富、互联网贷款、互联网账户与支付、互联网资管等业务板块先发优势，初步建立起了相对独立的品牌形象和较为完善的产品体系。

5年来，“徽常有财”的业务发展迅猛，但问题也同样存在。由于完全依托互联网，直销银行具有移动性、虚拟性、开放性、创新性等业务特征，我们发现互联网银行面对的最大风险不是业务风险、合规风险及信用风险等传统风险，而是更加严峻的、具有一票否决性的未知风险，如科技风险、监管风险、集中度风险、声誉风险及互联网运营风险。这些风险比传统风险更重要，扩散速度更快，其打击是致命性的，甚至可以说关乎生死存亡，因此风险管理是第一要务，在发展过程中要注重把握“规模与效益、速度与质量、风险与收益”的动态平衡，这些都是徽商银行发展互联网银行探索总结出来的发展经验。